维西县“富民贷”产品工作实施方案

为贯彻落实党中央、国务院关于巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接的工作部署，精准支持国家乡村振兴重点帮扶县内持续稳定经营的客户开展生产经营，国家乡村振兴局、中国农业银行创设了“富民贷”小额信用贷款。为切实加快推动“富民贷”产品在维西县开办落地，着力加快“富民贷”产品推广，大力支持重点帮扶县内持续稳定经营的客户生产经营和发展产业，助力维西县乡村振兴，根据《国家乡村振兴局综合司 中国农业银行办公室关于印发“富民贷”产品方案的通知》（国乡振司发〔2021〕5号）、《云南省乡村振兴局 中国农业银行云南省分行关于转发国家乡村振兴局综合司中国农业银行印发“富民贷"产品 方案的通知》（云乡振发〔2022〕2号）、《迪庆藏族自治州乡村振兴局 中国农业银行迪庆分行关于转发“富民贷"产品 方案的通知》（迪乡振发〔2022〕4号）等文件精神和要求，结合维西县实际，特制定《维西县“富民贷”产品工作实施方案》。

一、“富民贷”政策要点

（一）产品定义。维西县“富民贷”是指中国农业银行维西县支行（以下简称县农行）与维西县乡村振兴局联合创设的，通过银政合作设立政府风险补偿基金作为风险缓释措施，县乡村三级联审推荐客户，中国农业银行向符合条件客户发放的用于生产经营用途的小额信用贷款。

（二）支持对象。重点帮扶县内持续稳定经营的客户（含脱贫人口及边缘易致贫人口），以户为单位发放贷款。借款人须符合惠农e贷准入条件，且同时满足下列条件：

1.年龄在18周岁（含）以上，且申请贷款时年龄和贷款期限之和最长不超过65年；

2.具有完全民事行为能力，遵纪守法、诚实守信、无重大不良信用记录；

3.通过农业银行评级授信、有正常的生产经营项目、有实际贷款需求，并自愿提出贷款申请，贷款资金用于合法合规的产业和项目；

4.通过“富民贷”县乡村三级联审推荐；

5.纳入政府风险补偿基金支持范围；

6.经营行规定的其他条件。

（三）贷款用途。坚持户借、户用、户还，精准用于借款人家庭开展生产经营，贷款资金用于合法合规的产业和项目；不得用于生活消费、购建房、理财等非生产性支出，不得转借他人，不得以入股分红、转贷、指标交换等方式交由企业或其他组织使用。

（四）贷款金额。单户贷款额度起点为3000元，最高不超过20万元，且不超过农行授信模型自动核定的信用额度、客户申请贷款金额及县乡村三级联审推荐贷款金额。

（五）贷款期限。根据客户生产经营周期和收入情况综合确定，且贷款到期日不得超过风险补偿基金有效期，贷款方式为自助非循环，自助非循环为额度有效期不超过1年，额度内单笔贷款期限最长不超过5年。

对自然灾害、重大疫情、家庭成员人身意外伤害及重大疾病等非主观因素导致暂时不能按时偿还贷款的，可办理1次贷款展期，展期期限应在风险补偿基金有效期内。

（六）还款来源。包括借款人家庭经营收入和其他收入。

（七）担保方式。采取信用方式发放贷款，贷款合同须关联政府风险补偿基金信息。

（八）贷款利率。执行1年期贷款市场报价利率（LPR）贷款利率在借款合同期限内固定不变。

（九）风险补偿机制。设立县级风险补偿基金，政府风险补偿基金应纳入县级财政预算，基金管理单位在县农行开立基金专用存款账户，基金在贷款发放前实际拨付到位，专项用于按约定的比例代偿贷款本息损失。

二、“富民贷”办理流程

主要业务流程：银政签订合作协议→风险补偿基金准入→农户向所在村（社区）申请贷款→乡（镇）审核推荐→政府审核推荐→银行调查审批→银行放贷→贷后管理→逾期代偿。

（一）银政签订合作协议。按照《政府风险补偿基金信贷业务管理办法》相关规定，农行维西傈僳族自治县支行与维西县政府县乡村振兴局签订经法审的《维西傈僳族自治县人民政府风险补偿基金增信贷款业务合作协议》（以下简称“《合作协议》”），《合作协议》明确各方权利义务和具体运作模式，主要包括合作额度、资金来源、风险分担比例、代偿范围、代偿后资金补充机制、代偿触发条件、扣划规则、代偿缓冲期、违约清偿顺序、各方在贷款管理和清收中的职责、业务暂停和终止合作机制等内容。《合作协议》应明确，经三级联审推荐的客户自动纳入政府风险补偿基金支持范围。

（二）风险补偿基金准入。县政府根据政府风险补偿基金相关政策要求，结合我县实际及时设立县级政府风险补偿基金（以下简称“风险基金”），明确风险基金管理单位。风险基金管理单位在县农行开立风险基金专用存款账户。按照《政府风险补偿基金信贷业务管理办法》相关规定，由农行维西傈僳族自治县支行发起风险基金准入流程（附合作协议），迪庆州农行三农金融部及以上客户部门组织调查并撰写上报维西傈僳族自治县人民政府风险补偿基金增信贷款业务准入的调查报告，经省农行农户金融部认定，省农行信用管理部门审核，报省农行主管信贷业务的行长签批。审批通过后，省农行信用管理部登记员在C3系统录入风险基金信息（视同保证人管理）。

（三）农户申请贷款。有贷款需求的农户按照自愿原则，向所在地政府“富民贷”村级管理团队提出申请，“富民贷”村级管理团队承担客户初筛调查职能对客户品行、生产经营情况等调查把关，确保推荐客户遵纪守法、诚实守信，有真实经营项目和资金需求。

（四）政府审核推荐。“富民贷”村级管理团队对申贷农户进行调查，收集核实农户家庭信息，填写《“富民贷”申请审核推荐表》（附件4），明确初审意见并取得申贷客户签字确认后提交至乡（镇）级签字确认推荐，报至县乡村振兴局进行审核推荐并留档；审核通过的，由县级乡村振兴局向县农行农行移交《“富民贷”推荐客户汇总表》（附件5）电子版及逐页加盖公章的扫描件（以下简称“汇总表”）。汇总表主要包括申请人基本情况、家庭收支情况、土地信息、农房信息、申请贷款信息等内容。县农行与县乡村振兴局根据申请情况约定推荐表移交频率，鼓励分区分片批量移交，提高作业效率。

（五）银行调查审批。维西县农行组织团队，在“富民贷”村级管理团队协助下，按照本行制度规定独立开展贷前调查、评级授信和贷款审批，并协助农户完成签约用信。县农行按月向县乡村振兴局报送贷款支持情况。

（六）贷后管理。“富民贷”县乡村三级管理团队要协助农行做好贷后监测检查，及时掌握农户贷款资金使用情况和生产经营情况，防止贷款用于非生产经营领域，防止被企业第三方挪用。符合办理贷款展期的，县农行应取得县乡村振兴局同意后，方可为客户办理贷款展期手续，展期贷款纳入政府风险补偿基金支持范围。贷款逾期后，县农行应及时向县级乡村振兴局报送逾期名单，县农行与“富民贷”县乡村三级管理团队联合开展贷款清收工作。

（七）逾期代偿。县乡村振兴局审核确认符合代偿条件的，中国农业银行维西傈僳族自治县支行按照风险分担比列及时从风险基金专用存款账户扣收相应的风险基金应代偿贷款本息，代偿后农行收回贷款的，应按照风险分担比例及时划转政府风险补偿基金账户。

三、“富民贷”管理要点

（一）加强贷款银政共管机制。完善县乡村三级金融服务体系，“富民贷”县乡村三级管理团队要认真填写和核实“富民贷”贷款申请客户家庭情况、收支情况、经营情况、资产负债情况等信息，客观公正地筛选和推荐申贷客户，协助农户开展贷前调查、贷后管理和逾期贷款清收等工作。农行要按照本行相关规定对推荐客户独立开展贷前调查、贷后管理、逾期催收等贷款管理工作，切实推进农村信用环境建设，确保贷款“放得出、收得回”。

（二）健全政府风险补偿机制。县级设立政府风险补偿基金，与县农行签订合作协议，合理整合各类资金，多方筹措风险基金资金，并在贷款发放前实际拨付到位。保证风险基金资金专项用于代偿县农行发放的风险基金增信贷款逾期本息，在贷款本息结清前一律不得挪作他用。要严格按照协议约定履行政府风险补偿机制，及时代偿到位，确保业务风险可控。

（三）建立县乡村三级服务体系机制。

1.建立“富民贷”县级服务中心。由乡村振兴局及相关部门人员、县农行客户经理及相关人员组建“富民贷”县级管理团队，建立“富民贷”县级服务中心。

2.建立“富民贷”乡级服务站。由乡（镇）政府人员组建成“富民贷”乡级管理团队，建立“富民贷”乡级服务站。

3.组建“富民贷”村级管理团队。由村两委、驻村工作队人员组建成“富民贷”村级管理团队，建立“富民贷”村级管理团队。

（四）完善银行机构风险可控机制。县农行要重点把好贷前准入关和贷后管理关，加强贷款资金流向监测。县农行要在系统中准确标识“富民贷”，做好数据统计分析，按月与县级乡村振兴局比对审核贷款数据，共同开展工作调度，做实月统计、月监测、月调度工作。同时按照农行贷后管理相关规定开展贷后管理工作，加强对贷款户生产经营情况、资金流向监测，防止贷款被挪用或交由第三方使用，发现风险信号要及时核查，并采取措施处置风险、化解风险，风险基金管理单位要及时审核和启动风险补偿机制。

（五）强化业务培训、宣传机制。由“富民贷”县级服务中心牵头，组织乡级服务站和村级管理团队相关人员、农行客户经理、农户进行“富民贷”产品培训工作，通过培训，达到有关人员熟悉和掌握乡村振兴有关政策、“富民贷”产品特点及贷款相关内容。县农行、县乡村三级管理团队等要积极联合维西县乡村振兴局做好“富民贷”业务宣传，主动向县人民政府沟通汇报，取得政府支持配合；通过进村宣讲、编发简报、媒体报道、微信文案、网站发布等多种方式向社会各界宣传“富民贷”惠农政策，调动农村客户申贷积极性。维西县乡村振兴局要在评优评先上适当向“富民贷”业务开办行予以倾斜，形成正向激励。